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还是返还型的好,消费型保险

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还是返还型的好,消费型保险

问:重疾险是保额分红的好,还是返还型的好?

问:消费型保险、储蓄型保险,我们该如何选择?

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先理清下概念。

消费型还是储蓄型保险,我觉得这个主要还是要看我们的预算的吧。预算充足可以选择储蓄型,预算紧张就选择消费型。

消费型保险优点:同一被保险人,同样保额,保费要便宜多了,可以用更少的钱获得更高的保障

缺点:保险期内啥事没发生,钱就花掉了。

储蓄型保险有两种,一种是两全险,一种是含身故责任的终身型重疾险。

优点:不管保险期内有没有出险,到期或者身故都可以把钱拿回来

缺点:同一被保险人,同样保额,保费要贵很多。保险期内重疾赔付后,一般责任 就终止了,哪怕到期也没得返还了。就是重疾赔付和身故返还或满期返还只 能选一个。如果是终身寿险附加提前给付重疾,而且寿险额度大于重疾额度 的话,那么身故还能拿一笔差额。

举个例子:30岁男性,买50万消费型终身重疾险,30年交只要5000元一年,而买同样保额带身故责任或者附加两全的13000-14000元一年。你会怎么选?

如果经济紧张,又看中保障那建议首选消费型的。如果经济宽裕,这点保费都不在话下的话那就随便选哪个都可以。

但还是有人会说,选择消费型的,把省下来的差价,拿去做理财,到时候带来的收益肯定会比储蓄型保险拿到的多。这也不是不可以,但前提一定是你要有这个定力去定期理财,中途不乱花,都咋到头来肯定也一分钱都见不到,还不如老老实实买储蓄型的呢。

1、香港的重疾险是有分红增额的,但是国内的重疾险是没有保额分红的,保额分红也是银保监会不容许的。

总结:消费型保险关注的是保障,即保险期内发生合同约定的保险事故就赔钱,没有发生就啥事也没有。而返还型保险关注的其实是储蓄,即保险期内发生合同约定的保险事故就赔钱,没有发生,就按约定的额度返还给客户。

消费型还是储蓄型的在经济条件允许下,由心出发,去选择。如果预算紧张,遵循以保障足额优先,配置消费型的吧。

好了,我的回答完毕。我是108保姐张李萍,有不同意见欢迎留言讨论。想了解更多保险知识也可以关注我。

我是野猪,我来回答

消费型保险通常是指一年期左右的意外险或者重疾险。而储蓄型保险通常都是年金型的理财险。一个以抵御风险、寻求保障为目的,另外一个则是以理财为目的,这两者基本没有什么可比性。

我猜题主的意思应该是:购买重疾险,是买一年期消费型的好,还是终身返还型的好?

回答:如果抛开经济承受能力而言,肯定是购买终身返还型的好!

请看理由,消费型保险虽然看起来便宜,特别是年轻人购买显得特别便宜,但是消费型重疾具有以下两个硬性缺点:

2、国内带分红的重疾险其实不是单纯的重疾险种,而是重疾险 终身寿险的组合搭配,也叫两全保险。

一、无法保证终身续保

现在市面上销售的消费型重疾险基本上都是保证6年续保,超过6年就需要重新购买。

由此带来的风险:

随着年龄的增长,被保险人很可能由于身体原因无法通过保险公司核保,从而丧失保障。

每一次重新购买,就算是顺利通过保险公司的核保,其重疾的等待期又需要重新计算,将会出现一段保障空白期。

以上2点对于客户来说,实在是不太友好。

其实这种组合里面,重疾险和寿险的缴费也是分开记账的,重疾险的保费肯定是没分红的,而寿险这部分保费则是有分红成分。所以看视买了一份保单,但其实是两份甚至更多的保险,因为除了附加寿险,还有附加意外险、医疗险、以及保费豁免等纯消费型的险种,这些附加的费用也是不可能分红的,甚至没有回本的机会。

二、保费随着年龄增长而越来越贵

消费型重疾险是需要年年交费的,理论上而言,活到老,交到老!而保费是随着年龄的增长而增长。就算以后开发出可以保证终身续保的消费型重疾险,其保费也会贵的难以承受,逐年升高的保费最后大概率和保额持平,此时,重疾保险已经失去了保障的意义。


而终身返还型的重疾险则不存在这样的问题,我们会发现消费型重疾险的缺点,恰好是终身重疾险的优点:

3、如果稍微懂保险结构的都明白,最贵的保险就是组合型的保险,目的性单一,性价比最高。我们可以就性价比由高到低做个排列:

一、交一阵子,保一辈子。

客户通过保险公司核保之后,只要按约定的时间交费,通常是20年或30年,也有部分客户因为年龄限制选择了10年或者15年。只要按时交费,缴费期结束后,保障将会伴随终身。根本不存在重新购买或者重新计算等待期的问题。客户只要得病或者去世,都将得到保险公司的给付。

纯消费型定期重疾险>纯消费型终身重疾险>返还型重疾险>>终身型重疾险>两全重疾险

二、保费恒定不变,越交越轻松

终身重疾险一经投保,其第一年所交保费和最后一年所交保费是不变的。由于客观上存在通货膨胀的原因,客户会越交越轻松。试想一下,30年前的1万元,和今天的一万元,以及未来20或30年的一万元,是不是不一样的价值?所以客户会越交越轻松。

所以,单纯从性价比上看,应该能明白是怎么个选择了!如果从保障方面看,就又是另外的结果了!

三、豁免责任

现在的终身重疾险,大都有保费的豁免责任,客户无论是罹患了轻症还是中症抑或是重症,在获得保险公司给付的同时,还可以豁免以后的各期保费,这是短期重疾险完全无法去相比的一个优势。这也是为什么客户选择重疾险最好要尽量选择更长缴费期的重要原因。

所以,在不考虑经济承受能力的情况下,买终身返还型重疾肯定必买消费型重疾好。

但是,人们在购买保险的时候,大部分人都是会受到经济能力的制约的,在无法足额购买或者无力购买终身重疾险的时候,可以先以消费型重疾险作为过渡,待到经济情况好转,再来购买终身重疾险。

我是野猪,希望回答对你有所帮助!

消费型保险和储蓄型保险各有优点,不能直接武断的说哪个好,哪个不好,而是要了解二者的区别后,有针对性的选择最适合自己情况的保险,就如买鞋一般,只有合脚的鞋子才是最好的鞋子

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